بیمه عمر – بیمه ایران

بیمه عمر از دیدگاه حقوقی، قراردادی است که به موجب آن بیمه‌گر در مقابل دریافت حق‌بیمه از بیمه‌گذار متعهد می‌شود که در صورت فوت و یا حیات بیمه‌شده در زمان معینی مبلغی به عنوان سرمایه و یا مستمری به استفاده‌کننده (بیمه‌گذار یا شخص ثالث) تعیین شده از طرف او و یا وراث قانونی بپردازد.
خطر فوت در بیمه‌های عمر، به هر علت و شامل انواع بیماری‌ها و حوادث می‌باشد و فقط هزینه‌های جنگ و خودکشی از آن مستثنی شده، تنها تحت ضوابط خاصی تحت پوشش قرار می‌گیرند.
هدف اساسی بیمه‌های عمر ایجاد، جمع آوری ذخایر مالی، سرمایه‌گزاری، کسب سود حاصله از سرمایه‌گزاری و نهایتاً ایفای تعهدات شرکت بیمه‌گر در قبال استفاده‌کنندگان می‌باشد.
در بیمه‌های عمر، بیمه‌گذار با پرداخت حق بیمه معینی -به صورت ماهیانه، سالیانه یا یکجا-، مبلغ معینی را پس از پایان مدت بیمه دریافت خواهد کرد و در صورت فوت بیمه شده در طول مدت قرارداد، مبلغ مقرر به استفاده کنندگان تعلق می‌گیرد.
رشته بیمه اشخاص(عمر) مشتمل بر 13 زیررشته می‌باشد که عبارتند از:

1- بیمه عمرانفرادی :

بیمه عمر انفرادی بیمه‌‌ای است که به موجب آن بیمه‌گر متعهد می‌شود در صورت فوت یا حیات بیمه‌شده‌، سرمایه‌ای را بصورت یکجا به ذینفع یا استفاده‌کننده که در بیمه قید گردیده است پرداخت نماید. در این نوع بیمه بیمه‌گذار برای بیمه‌نمودن خود اقدام می‌نماید.

2- بیمه عمر مانده بدهکار انفرادی :

زمانیکه اشخاص برای خرید یا ساختن خانه و یا رفع نیازهای زندگی وام می گیرند، معمولاً وام گیرنده و وام دهنده این نگرانی را دارند که در صورت فوت وام گیرنده چه پیش خواهد آمد و بازماندگان چه خواهند کرد، لذا بیمه ویژه(مانده بدهکار) برای رفع مشکلات و این قبیل نگرانیهاست که در صورت فوت بیمه شده(وام گیرنده) در طول مدت بیمه(وام) فوت نماید. بقیه اقساط وام او را از تاریخ فوت تا پایان مدت وام یکجا در وجه بانک و یا موسسه وام دهنده(بیمه گزار) پرداخت می‌نمایند، و از طرف دیگر موسسات اعتباری و یا بانکها بمنظور اینکه وامی که به اشخاص حقیقی داده شده مجدداً به صندوق آنها مسترد گردد. وام گیرنده را بیمه عمر مانده بدهکار می‌نمایند.

3- بیمه تامین آتیه فرزندان :

والدین می توانند به منظور تامین هزینه تحصیلات فرزندان ، هزینه جهیزیه و همچنین هزینه ازدواج فرزندانشان از بیمه نامه آتیه فرزندان استفاده کنند.که فرزندان از بدو تولد می توانند تحت پوشش این بیمه نامه قرار گیرند . در صورت فوت فرد بیمه گزاری که تحت پوشش بیمه عمر قرار بگیرد، غرامت به فرزندان زیر 18 سال پرداخت می شود.

4- بیمه عمر زمانی انفرادی :

این بیمه‌نامه‌ به منظور پوشش خسارت فوت بیمه‌شده در زمان اعتبار بیمه‌نامه صادر می‌شود. حق بیمه این بیمه‌نامه بر اساس شرایط سنی و سلامت بیمه‌شده تعیین می‌شود. در این نوع بیمه چنانچه بیمه شده در خلال مدت بیمه فوت کند و حق بیمه ها تا تاریح فوت پرداخت شده باشد سرمایه مندرج در بیمه نامه به استفاده کننده پرداخت خواهد شد ولی اگر بیمه شده در پایان مدت در قید حیات باشد بیمه گر تعهدی نخواهد داشت و حق بیمه ها قابل برگشت نیست .

5- بیمه تمام عمر انفرادی :

هدف در بیمه عمر اطمینان یافتن از آینده از طریق تأمین سرمایه یا مستمری برای فرد بیمه شده و یا افراد ذینفع مورد نظر او در موعد مقرر در زمان حیات و یا پس از فوت وی می‌باشد. تعهد شرکت بیمه در این زمینه در مقابل دریافت حق بیمه می‌باشد. بیمه گر در ازای دریافت حق بیمه ، بطور مادام العمر متعهد می شود که اگر هر زمان و به هر علت ، بیمه شده فوت کند سرمایه مندرج در بیمه نامه را با اضافه سرمایه ای که از محل مشارکت در منافع تامین شده به استفاده کننده بپردازد.

6- بیمه عمر و پس‌انداز انفرادی :

افراد دوراندیش وآینده نگر با هرتوان مالی ازطریق پس اندازهای خود می توانند یک بیمه نامه عمروپس انداز داشته باشند . این بیمه نامه ازطریق جمع آوری پس اندازهای کوچک مردم سرمایه های بزرگ برای آنها تشکیل می دهد . به این بیمه عنوان بازنشستگی هم اطلاق می شود .

7- بیمه تامین هزینه جهیزیه :

مزایای بیمه تامین هزینه جهیزیه:

بیمه نامه با هدف تامین سرمایه جهت تهیه جهیزیه فرزندان اثاث خانواده می باشد .
هر گاه بیمه شده در طول مدت بیمه نامه فوت یا دچار از کار افتادگی دائم و کامل گردد (پوششهای تکمیلی) از آن تاریخ تا پایان مدت بیمه نامه حق بیمه ای دریافت نشده ، لیکن کماکان سرمایه بیمه نامه در پایان مدت به استفاده کننده پرداخت می شود و چنانچه فوت بیمه شده ناشی از حادثه باشد دو برابر سرمایه در پایان مدت پرداخت خواهد شد.
در صورتیکه استفاده کننده بیمه نامه (دختر) در فاصله فوت بیمه شده تا پایان مدت بیمه ازدواج نماید سرمایه بیمهنامه در زمان ازدواج به وی پرداخت خواهد شد.
بیمه گذار می تواند در طول مدت قرارداد دختر دیگر خود را به جای استفاده کننده قبلی جایگزین نماید.
چنانچه استفاده کننده در طول مدت بیمه فوت نماید با نظر بیمه گذار یکی از دو روش زیر عمل می گردد :
- بیمه نامه فسخ شده و ذخیره ریاضی بیمه نامه حداقل به میزان حق بیمه های دریافتی مسترد می گردد.
- با جایگزین شدن استفاده کننده دیگری به انتخاب بیمه گذار ، بیمه نامه ادامه می یابد.

8- بیمه جامع زندگی :

این بیمه نامه علاوه بر تأمین منابع لازم برای آینده بیمه شدگان از قبیل دریافت سرمایه بیمه در زمان بازنشستگی، برخورداری از پوشش بیمه عمر در مقابل خطر فوت و امکان دریافت مستمری، در رابطه با نحوه و مبلغ حق بیمه های پرداختی و ارائه خدمات به بیمه شدگان نیز دارای انعطاف پذیری زیادی بوده و با دارا بودن ضریب افزایش سالانه جهت حق بیمه و سرمایه فوت ، بیمه شده را در مقابل تورم فرضی آینده تجهیز می نماید.
مزایای این بیمه نامه عبارتند از :

درصورت فوت بیمه شده در طول مدت قرارداد بیمه، سرمایه فوت بیمه نامه با احتساب تعدیلات به علاوه ذخیره ریاضی ایجاد شده تا زمان فوت ( مطابق جداولی که به پیوست بیمه نامه تحویل بیمه گذار می گردد ) به استفاده کنندگان پرداخت می گردد.
درصورت حیات بیمه شده در پایان مدت بیمه، ذخیره ریاضی بیمه نامه ( مطابق جداول پیوست بیمه نامه ) به استفاده کننده پرداخت می گردد.
توضیح : ذخیره ریاضی بیمه نامه مبلغی است که هر ساله پس از کسر هزینه ها و حق بیمه خطر فوت از کل حقبیمه، باقی می ماند و با ذخیره ریاضی بیمه نامه در پایان سال قبل جمع شده و هرساله معادل نرخ بهره فنی (سود تضمین شده قرارداد )، درصد سود معینی به آن اضافه می گردد.
امکان استفاده از مشارکت در 85% منافع بیمه نامه درصورت فوت بیمه شده و یا در پایان مدت قرارداد توسط استفاده کنندگان.
توضیح : مشارکت در منافع بیمه نامه در پایان هر سال مالی و پس از تشکیل ترازنامه مربوطه تعیین و درصورت تحقق آن، 85% منافع مذکور به عنوان سرمایه اضافی به سرمایه مندرج در بیمه نامه ( با احتساب تعدیلات سالانه ) افزوده می گردد. شایان ذکر است مشارکت در منافع بیمه نامه های عمر قطعی نبوده و تابع عملکرد مالی شرکت خواهد بود.
درصورت انصراف بیمه گذار از ادامه قرارداد بیمه، مبلغ ارزش بازخرید بیمه نامه (مطابق جداول پیوست آن ) به بیمهگذار پرداخت می گردد.
دریافت وام حداکثر تا میزان 90% ارزش بازخرید پس از گذشت 2 سال از تاریخ شروع و با نرخ بهره 4 درصد بیشتر از نرخ بهره فنی مصوبه بیمه نامه امکان پذیر است.
تذکر : نرخ بهره وام برای 10 سال اول بیمه نامه معادل 19% خواهد بود.
امکان دریافت ذخیره ریاضی بیمه نامه در پایان مدت قرارداد به صورت مستمری که دریافت آن می تواند به صورت مادام العمر و یا با مدت زمان معین به انتخاب بیمه گذار صورت پذیرد. مبلغ مستمری براساس روش دریافت آن محاسبه شده و از زمان انقضای مدت بیمه نامه آغاز می گردد.

9- بیمه عمر گروهی :

بیمه عمر گروهی بیمه‌نامه‌ای است که به موجب آن بیمه‌گر متعهد می شود در صورت فوت یا حیات بیمه‌شده‌، سرمایه‌ای را بصورت یکجا به ذینفع یا استفاده‌کننده که در بیمه‌نامه قید گردیده است پرداخت نماید. در این نوع بیمه‌نامه بیمه‌گذار برای بیمه‌نمودن کارکنان خود اقدام می‌نماید.

10- بیمه تمام عمر گروهی :

11- بیمه عمر مانده بدهکار :

12- بیمه عمر زمانی :

13- بیمه عمر و پس‌انداز :

14- بیمه زندگی “مان” :

افراد زیادی تصور می کنند بیمه زندگی هم هزینه دارد و هم ابزاری پیچیده است ! این درحالی است که ” مان ” ابزاری است قوی و انعطاف پذیر برای محافظت از زندگی خودتان و زندگی کسانی که دوستشان دارید. ” مان ” به کمک شما می آید و مشکلات امروز و فردای شما را در نظر گرفته و به حل آنها کمک می کند ، در این صورت خرید بیمه زندگی ” مان ” ارزشمند خواهد بود . بیمه زندگی ” مان ” این امکان را فراهم می نماید ، بدون تغییر در شرایط فعلی ، امنیت و آرامش و امید را به عزیزان تان هدیه کنید.

گاهی یک بیمه نامه ، فقط یک خواسته شما را برآورده می سازد ، اما بیمه زندگی ” مان ” متناسب با خواسته ها و نیاز های شما طراحی شده و می تواند ترکیبی از مهم ترین خواسته های شما را برآورده سازد.

منبع : سایت بیمه ایران